Dans quel ordre retirer vos épargnes à la retraite?
Le planificateur projette année par année vos retraits du Non enregistré, du REER/FERR, du CRI/LIF et du CÉLI, vos prestations du RRQ et de la PSV, et l’impôt fédéral et québécois qui en découle.
Un fichier HTML à ouvrir dans votre navigateur. Il fonctionne localement, sans installation.
D’où vient ce projet
Ce planificateur est né d’une question que je me posais pour ma propre retraite : dans quel ordre puiser dans mes comptes pour payer le moins d’impôt possible sans manquer d’argent?
Les outils que je trouvais étaient soit trop simples, soit conçus pour les professionnels, et peu tenaient compte de la réalité du Québec : CÉLI, REER/FERR, CRI/LIF, RRQ, abattement du Québec. J’ai donc commencé par un modèle Excel, puis je l’ai transformé en application web que je fais évoluer depuis.
Aujourd’hui, je veux le partager. Avant de le faire largement, je cherche des testeurs pour repérer les bogues majeurs. Si un Premium voit le jour, il servira à financer la maintenance de l’outil.
IMPORTANT: Ce n’est pas un outil de professionnel et il ne vise pas à remplacer leur travail : c’est un simulateur, pour comparer des scénarios et mieux préparer une conversation avec un conseiller.
Ce que le planificateur calcule pour vous
La version gratuite est complète pour simuler un plan et en lire le résultat année par année.
Votre situation, au Québec
Une personne seule ou un couple. Fiscalité fédérale et québécoise 2026, RRQ, PSV, SRG et Allocation, crédits d’impôt, et une alerte sur l’impôt minimum de remplacement.
Vos choix, leurs conséquences
Vous choisissez l’ordre des retraits, les ratios de REER et le fractionnement du RRQ et des pensions. Le planificateur montre ce que ces choix donnent, année après année.
Un budget qui tient ou non
Neuf indicateurs clés, des alertes, et trois vues par année : tableau de bord, évolution du patrimoine et taux d’imposition.
Les options d’un scénario
Voici ce que vous pouvez régler dans chaque scénario. Les choix réservés au Premium sont indiqués.
Situation
Comptes et épargne
PBR : prix de base rajusté.
Dépenses et marchés
Stratégie de retrait
Fractionnement
Décès et mortalité
Fiscalité et sauvegarde
La grosse différence entre le gratuit et le Premium
Les deux versions ne répondent pas à la même question.
Gratuit
« Est-ce que mon plan tient debout? »
Vous décidez de tout : l’ordre des retraits, les ratios de REER, le moment du RRQ et de la PSV, le fractionnement. Le planificateur vérifie ce plan, avec un seul scénario de rendement, et vous dit s’il tient jusqu’au bout.
Premium
« Quel est le meilleur plan possible de décaissement, et quel risque je prends? »
Le planificateur cherche les meilleurs choix à votre place : plafonds de REER/FERR, âges du RRQ et de la PSV, fractionnement automatique. Il mesure ensuite le risque avec 1 000 simulations Monte Carlo et une analyse de sensibilité.
| Fonction | Gratuit | Premium |
|---|---|---|
| Votre situation | ||
| Personne seule ou couple | Inclus | Inclus |
| Fiscalité fédérale et Québec 2026 | Inclus | Inclus |
| RRQ, PSV, SRG et Allocation, crédits d’impôtAlerte sur l’impôt minimum de remplacement | Inclus | Inclus |
| Montants courants ou constants | Inclus | Inclus |
| Table de mortalité | Statistique Canada 2023 | Statistique Canada 2023 et CPM2024, avec comparaison des tables |
| Stratégie de retrait | ||
| Ordre des retraits | REER/FERR d’abord, non enregistré d’abord ou proportionnel | Ces trois ordres, plus Optimisée |
| Plafonds de retrait REER/FERR et ratios de REER | Saisis à la main, avec un ratio différent par conjoint | Optimisés selon les plafonds |
| Âges de début du RRQ et de la PSV | Choisis par vous | Optimisés |
| Optimisation globale multi-critères | Non | Inclus |
| Fractionnement du RRQ | Inclus | Inclus |
| Fractionnement de pension | Aucun ou manuel | Aucun, manuel ou automatique |
| Risque et analyses | ||
| Simulation Monte Carlo1 000 simulations | Non | Inclus |
| Analyse de sensibilité | Non | Inclus |
| Succession | Déterministe | Déterministe et espérée |
| Indicateurs clés (KPI) | 9 KPI | 9 KPI, plus Succession espérée et valeur actuelle espérée (VAE) |
| Alertes | Alertes de base | Alertes avancées et recommandations |
| Résultats | ||
| Tableau de bord, Évolution et Taux d’impositionVues par année | Inclus | Inclus |
| Répartition | Non | Inclus |
| Détail | Non | Inclus |
| Projection détaillée52 colonnes par année | Non | Inclus |
| Comparateur avancé | Non | Inclus |
| Sauvegarde et exports | ||
| Fichier .iniVos données personnelles y sont conservées | Export et import manuels | Export et import manuels |
| Sauvegarde dans le navigateur | Inclus | Inclus |
| Scénarios sauvegardés | 2 maximum | Illimités |
| Export Excel completFormules, graphiques et onglets | Non | Inclus |
| Export CSV brut | Non | Inclus |
| Documentation, légende et méthodologie | Complètes | Complètes |
Télécharger
Planificateur, version gratuite
- Version
- vL6.0.0
- Format
- Fichier HTML autonome
- Fonctionne avec
- Un navigateur récent, sur ordinateur
Le « L » devant le numéro identifie l’édition gratuite (Lite).
Contact : cerveauretraite@yahoo.com
Pour commencer
- Téléchargez le fichier avec le bouton.
- Ouvrez-le en double-cliquant : il s’affiche dans votre navigateur.
- Saisissez l’âge, les comptes et le besoin annuel de chaque personne.
- Consultez le tableau de bord et les alertes pour voir si le plan tient.